老司機提醒：如果你不是富翁，車險買這幾種，別再瞎買了！

來源|喜馬拉雅陳銅的精品課《買對保險很簡單》

編輯|哆哆豆

買車后最重要的事之一就是給愛車買保險，不過車險種類繁多，車友們在買保險的時候千萬別被保險公司忽悠了把所有的車險都買一遍。要知道，很多車險都是用不上的，還會花費大量的費用，一點都不劃算。

全險并不“全”

很多人覺得，他上的是全險，什么都不怕！其實所謂全險，是一個非常模糊的稱謂，是不準(zhǔn)確的。

大家常說的全險，僅僅包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險和玻璃單獨破碎險，一般我們還隱含著不計免賠。除此之外，當(dāng)然交強險和車船稅是必須要上的，這些其實已經(jīng)叫全險。

但是有一些很常用的，并沒在所謂的全險里，比如車身劃痕險、車輛涉水險、車輛自燃險、車上人員險，以及近年來出現(xiàn)的，最新的車損找不到第三方附加險。

比如年年都有暴雨天氣，很多城市都發(fā)生過，在某一個特殊情況下，大量的車輛被泡壞。

每次這種大規(guī)模事件中，總有很多人在這抱怨：哎呀，我沒有涉水險，我白白被泡了，我的發(fā)動機也壞了。發(fā)動機在車?yán)锼阋粋€很值錢的部件，而沒有涉水險顯然是無法進行賠償?shù)摹?/p>

無論盛夏的暴曬，還是冬季干燥，每年都有一些車輛自燃著火的情況發(fā)生。車主發(fā)現(xiàn)車照壞了，去找保險公司，而保險公司說不賠，因為沒有上自燃險。

涉水和自燃都是非常便宜的險種，上它完全不會增加非常高的費用，但它卻非常實用。包括劃痕險，這是一個很特殊的險種，它在近幾年的使用也非常有技巧。

現(xiàn)在的車險一年發(fā)生理賠的次數(shù)會直接決定下一年的保費上升，甚至嚴(yán)重到一定程度，會讓保險公司拒絕給你上不計免賠，沒有了不計免賠，各項損失都是要自己再掏20%的。

車損找不到第三方附加險

車損找不到第三方附加險是從2023年開始增加的。有的時候我們車輛發(fā)生損壞，但是自己不知道怎么發(fā)生的，停在那好好的，回來一看，車身已經(jīng)被人撞壞了一塊，已經(jīng)被人刮蹭了一塊。

在這種情況下，在找不到第三方的情況下，以往的賠付，保險公司是有免責(zé)的，大多數(shù)情況下是免賠30%。

而在加上車損找不到第三方附加險之后，這個問題就迎刃而解了，這部分30%的免賠就通過這個附加險來解決了。車損找不到第三方也是一個很便宜的附加險，非常有幫助。

第三者責(zé)任險，大家都會上，但是大家可能并不知道，這里頭是分額度的，你可以保20萬，也可以保50萬，也可以保一百萬。

有好多人對這個險種不熟悉，覺得“我的車才20萬，我保個50萬干什么？”其實所謂的第三者責(zé)任險不是用來賠你的車的，是用來賠你撞了別人的車，別人財務(wù)所產(chǎn)生的損失。

所以，不管你的車值多少錢，撞出來的風(fēng)險，這可是沒數(shù)的。而第三者責(zé)任險有一個特別有意思的地方，即它越往后上，實際上越便宜。

在車險中有些選項是可以考慮剪掉的。

舉個例子，車輛的盜搶險是為了處理車輛丟失會被人搶劫所產(chǎn)生的損失。

但這種風(fēng)險對于那些停放車特別安全，在家庭的大院里、小區(qū)里都鎖著，出門兩點一線直奔單位，又停在單位的地庫里，又有人看著、鎖著的車來說，是沒必要的，這樣車輛丟失的風(fēng)險是比較低的。

但是，對于有些易盜車型，比如奔馳的E系列，寶馬的5系、7系等等，這都是屬于特別容易丟的車，有人偷、有人賣、有人買。

如果開的是一個比較小眾的車型，或者是一些在二手車市場上不太好賣的車型，風(fēng)險并不大，不用上盜搶險，盜搶險并不便宜，這個險種要不要省略下來可以酌情根據(jù)自己的情況來決定。

但是別人把你撞傷了，那是他的責(zé)任，要走他的第三者責(zé)任險，車上人員險司乘人員險是用不上的。

如果老借朋友，或者在公司里用來迎來送往、接待貴賓的，那么就需要一個車上人員險用來報銷。

如果這個車是自己開，頂多家里夫妻兩個人開，來來回回就這一兩個人，還要區(qū)分風(fēng)險責(zé)任，這個很麻煩，還不如自己個人專門去上意外險，那么在任何情況下出險都可以報銷。

什么樣的車險很重要，而什么樣的車險不必要？我們在選擇險種上如果結(jié)合自身用車習(xí)慣和用車環(huán)境，仔細選擇車險，就能事半功倍了。

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