50到55歲的人，應(yīng)該如何購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)？

50~55歲，是一個(gè)非常尷尬的年紀(jì)，開始準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)晚了。但確實(shí)有很多人是從這個(gè)階段才考慮養(yǎng)老的，畢竟年輕的時(shí)候先構(gòu)筑家庭，后來(lái)?yè)狃B(yǎng)子女，當(dāng)子女成年結(jié)婚也就50~55歲了。很多人到子女結(jié)婚，一分錢的養(yǎng)老積蓄都沒(méi)有，他們應(yīng)當(dāng)怎么辦呢？

職工社會(huì)保險(xiǎn)

購(gòu)買職工社會(huì)保險(xiǎn)一般建議長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，從一開始參加工作就參加比較好一些。年輕的時(shí)候收入還高一些，只要繳費(fèi)滿15年就有更多的選擇性了。畢竟養(yǎng)老保險(xiǎn)還是多繳多得、長(zhǎng)繳多得，如果能夠繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)當(dāng)然是更好的。

如果我們參加企業(yè)工作，按照勞動(dòng)法、勞動(dòng)合同法、社會(huì)保險(xiǎn)法等規(guī)定，企業(yè)是必須承擔(dān)給職工繳納社保的義務(wù)的。如果有這樣的經(jīng)歷，企業(yè)沒(méi)有繳納，可以向勞動(dòng)監(jiān)察部門或者社保征收部門維權(quán)。

按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，到達(dá)法定退休年齡養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳費(fèi)不滿15年的可以繼續(xù)繳費(fèi)，至滿15年后辦理退休手續(xù)。也就是說(shuō)50~55歲開始繳納社保，一般都需要65~70歲才能退休。

面對(duì)人壽命的不確定風(fēng)險(xiǎn)，相信沒(méi)有人愿意晚退休的，因此就很不劃算。尤其是自己繳納社保的話，每月需要至少繳納六七百元的養(yǎng)老金，退休以后也不過(guò)每月領(lǐng)取八九百元（跟社會(huì)平均工資掛鉤，社平工資越高，養(yǎng)老金會(huì)越高）。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有幾個(gè)大的通病。第一，商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他們是以賺錢為前提，絕對(duì)不會(huì)虧本。社會(huì)保險(xiǎn)則是公益性的，由國(guó)家提供相應(yīng)的辦事機(jī)構(gòu)、人員和法律制度保證。

第二，商業(yè)保險(xiǎn)是以自己的投入為基礎(chǔ)，自己為自己養(yǎng)老。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)一部分是自己給自己養(yǎng)老，另一部分則是現(xiàn)在的年輕人供養(yǎng)已經(jīng)退休的老年人。因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是無(wú)法規(guī)避通貨膨脹的。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)待遇是合同約定的，不可能改變。參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們的待遇可以在好幾十年前就可以計(jì)算出來(lái)。而社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的養(yǎng)老金，每年會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)整。

總體來(lái)看，50多歲的年紀(jì)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)還不如自己儲(chǔ)存積蓄用于養(yǎng)老。當(dāng)然這是需要跟自己對(duì)賭長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的。

居民養(yǎng)老和儲(chǔ)蓄養(yǎng)老相結(jié)合

50~55歲還可以參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。這一保險(xiǎn)是60歲退休。到達(dá)法定退休年齡時(shí)可以一次性補(bǔ)齊15年，然后辦理退休手續(xù)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)檔次非常靈活，從100元到幾千元不等。個(gè)人繳納的錢數(shù)和政府補(bǔ)貼錢數(shù)，一起進(jìn)入個(gè)人賬戶。萬(wàn)一參保人去世，個(gè)人繳納的錢數(shù)剩余本金和利息的余額可以繼承，對(duì)于參保家庭不會(huì)虧本。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇主要包括兩部分，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金是由政府全額補(bǔ)貼的，全國(guó)普遍在100~170元之間，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金越高。北京市是800元每月，上海市是1010元每月。

假設(shè)當(dāng)?shù)氐幕A(chǔ)養(yǎng)老金是150元每月，我們按照5000元的檔次繳費(fèi)。到60歲時(shí)差不多個(gè)人賬戶能累積本金和利息8~9萬(wàn)元左右。

如果我們8~9萬(wàn)元的存款，一年也就是三到四千元的利息。但是，我們繳納城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的話個(gè)人賬戶養(yǎng)老金是8~9萬(wàn)元除以139，575~647元。

兩部分待遇合計(jì)，能達(dá)到每月700~800元的養(yǎng)老金。幾乎是存款養(yǎng)老的兩倍待遇，唯一的缺點(diǎn)就是消耗個(gè)人賬戶余額。

由于是養(yǎng)老保險(xiǎn)，只要我們足夠長(zhǎng)壽，即使個(gè)人賬戶領(lǐng)完了，國(guó)家也會(huì)補(bǔ)貼等額的養(yǎng)老金，保證待遇不變的。即使去世的早，剩余的余額也可以由家人繼承，也不會(huì)虧本。至少個(gè)人不用擔(dān)心養(yǎng)老問(wèn)題了。

綜上所述，年齡大了最好還是參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)吧，雖然待遇不高，至少是一份保障。

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