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我是一個(gè)負(fù)債幾十萬(wàn)的寶媽?zhuān)庞每ㄓ馄谝荒暧杏啵诖酥拔以?jīng)被其中一家銀行起訴過(guò)，被要求三個(gè)月內(nèi)還清該銀行所有欠款（包括本金，罰息，違約金），中途也接到過(guò)幾家銀行催收的電話，現(xiàn)在正在一家一家清理賬務(wù)，在負(fù)債管理方面，和被催收方面我自己也慢慢摸索出了一點(diǎn)點(diǎn)小門(mén)道，分享出來(lái)，也希望和我一樣背債的朋友們不要太驚慌。
我欠款一共30萬(wàn)，當(dāng)然，這是按本金來(lái)算，因?yàn)榍房羁傤~會(huì)隨著逾期時(shí)間越來(lái)越多，這個(gè)數(shù)是無(wú)法估量的，據(jù)我所了解到的有：中信，光大的罰息是最離譜的，利滾利，X的n次方漲罰息，而我剛好就有中信銀行的信用卡和圓夢(mèng)金，加起來(lái)一共15萬(wàn)的本金，這是我所有卡里欠款最多的一張，當(dāng)時(shí)因?yàn)樯馐?dǎo)致了逾期，現(xiàn)在已經(jīng)一年多了，漲到了32萬(wàn)，中途也接到了中信幾次催收電話。再有就是剩余幾張銀行卡，額度基本都在3萬(wàn)。
先說(shuō)說(shuō)我被催收的過(guò)程，剛開(kāi)始逾期的那段時(shí)間，我也很惶恐，害怕，重要的一點(diǎn)是，我當(dāng)時(shí)懷孕了，身體一直不好，去產(chǎn)檢的時(shí)候，幾次被提醒先兆流產(chǎn)需要保胎。我當(dāng)時(shí)也不懂，一味的以為沒(méi)錢(qián)還就拒絕接電話，拒絕協(xié)商，以至于后面我被銀行起訴了，這是后話。這里需要提醒大家的是，孕婦逾期是有特權(quán)的，你可以打電話給銀行，告知自己懷孕的事情，且目前暫時(shí)無(wú)力償還，請(qǐng)求銀行停止對(duì)自己的催收行為。一般哺乳期和懷孕的寶媽們都可以享有1-6個(gè)月的特權(quán)，而且要求銀行停息掛帳。如果沒(méi)有特殊原因的朋友，建議還是偶爾接聽(tīng)一下電話，讓銀行知道雖然你目前沒(méi)有還款能力，但是我沒(méi)有失聯(lián)，雖然接起來(lái)的時(shí)候讓人很心煩，反復(fù)強(qiáng)調(diào)自己只是暫時(shí)沒(méi)能力還款，不是不還。
二、在被催收過(guò)程中要養(yǎng)成錄音的好習(xí)慣，這是為了保護(hù)自己，也為日后可能出現(xiàn)的各種情況提供證據(jù)。
催收人員在催收過(guò)程中，如果出現(xiàn)暴力催收的話，我們是有權(quán)利對(duì)他們進(jìn)行投訴的，爆通訊錄，恐嚇，辱罵，P圖等等都屬于暴力催收，都是可以投訴的，而投訴是需要證據(jù)的，所以，錄音，暴力催收截圖，恐嚇信息截圖就成了保護(hù)我們自己最有利途徑。據(jù)我所知，現(xiàn)在投訴的途徑我知道的有：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，聚投訴，12378銀監(jiān)會(huì)熱線等
我們只是欠錢(qián)，不是欠命，如果催收影響了我的工作，我的收入，我拿什么來(lái)還錢(qián)呢？
被催收時(shí)常控制不住自己的情緒，我曾經(jīng)接到一個(gè)催收加我的QQ，當(dāng)時(shí)他自稱(chēng)是全國(guó)都有他們的分機(jī)構(gòu)，問(wèn)我現(xiàn)在在哪兒，他們要派人過(guò)來(lái)。我說(shuō)我在某市某醫(yī)院某科室做產(chǎn)檢，半個(gè)小時(shí)內(nèi)過(guò)來(lái)，我人還在。他們說(shuō)，好，馬上安排，如果跑了他們就馬上報(bào)警。我說(shuō)不用報(bào)警，樓下就是派出所，你們過(guò)來(lái)的時(shí)候最好先打好招呼，我怕你們出不去。
類(lèi)似這樣的對(duì)話數(shù)不勝數(shù)。
我被中信銀行催收的時(shí)候，因?yàn)橹行艛?shù)額比較大，所以，我接的電話也比較頻繁，當(dāng)時(shí)他們要求我分三期還款可以享受銀行免罰息的優(yōu)惠，分三期還，那么我一個(gè)月要還5萬(wàn)！
我相信，所有人的反應(yīng)跟我一樣：如果我有5萬(wàn)塊，我就不至于讓自己逾期。
最終，我沒(méi)能拿出5萬(wàn)塊，但是那次談判以后，我拿出了我僅剩的巨款2300元還進(jìn)了卡里，當(dāng)然還錢(qián)了以后，我僅剩的就是勒緊褲腰帶過(guò)日子，產(chǎn)檢除了重大產(chǎn)檢以外，小產(chǎn)檢就沒(méi)去，吃飯也是從家里帶過(guò)來(lái)的米面油鹽，兩個(gè)人（其實(shí)是三個(gè)人）一天花銷(xiāo)不超過(guò)10塊錢(qián)。
逾期總是要付出代價(jià)的，這個(gè)大家都要做好準(zhǔn)備，如果我們不能做到刀槍不入，那么我們也不能做一只縮頭烏龜，縮在自己殼里也解決不了問(wèn)題，積極面對(duì)才能讓自己更有主動(dòng)權(quán)。
從那以后，我的電話就少了，因?yàn)榈搅瞬溉槠冢乙膊环奖憬与娫挕榱宋业暮⒆佑锌诩Z，我不能有太大的情緒。
下面我講講我被起訴的這家銀行。
廣發(fā)銀行最先起訴的我，當(dāng)時(shí)卡里本金三萬(wàn)，起訴金額四萬(wàn)三千（含本金，罰息，違約金）。
大家不要以為信用卡金額不到五萬(wàn)就不會(huì)被起訴，這是一個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知，銀行為了追回欠款，他們會(huì)選擇集中一批信用卡逾期比較久的人員進(jìn)行集體訴訟。
我當(dāng)時(shí)也是錯(cuò)誤地以為金額不到五萬(wàn)，所以選擇錯(cuò)誤的方式，當(dāng)然還有一個(gè)原因就是，催收電話確實(shí)太多了，很難從其中選到想要接的電話，我最多一次電話，一天催收達(dá)到60多通，如果我每一通電話都要接的話，那我什么事都不用做了，光接電話都能過(guò)一天，所以有時(shí)候我也會(huì)選擇漠視，漠視最終的結(jié)果就是，我被起訴了。
所以在這樣的情況下，建議大家有空的時(shí)候自己撥打銀行客服溝通下，至少先讓人家知道，我有很配合，態(tài)度上很誠(chéng)懇。
我被起訴后，法院給我打電話，我當(dāng)時(shí)以為是催收，所以沒(méi)有接，后來(lái)法院選擇了公告，這個(gè)公告的作用我后來(lái)才知道——這是要收錢(qián)的，260元上繳國(guó)庫(kù)。
我收到法院短信的時(shí)候才知道自己被起訴的事情，當(dāng)然中途也自己去詢(xún)問(wèn)過(guò)如何撤訴，如何應(yīng)訴。
撤訴標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)：全額還款，至少全額一次性還本金。
我沒(méi)有那么多錢(qián)，所以我沒(méi)有辦法一次性還款
但是，我不想被起訴，原因有兩點(diǎn)：一個(gè)是，起訴后的存檔會(huì)影響我包括我以后孩子。二，如果一家銀行起訴成功以后，后續(xù)銀行陸續(xù)也效仿，那我將會(huì)被逼到非常被動(dòng)的處境。
當(dāng)然，你可以選擇做繼續(xù)不理會(huì)，光腳的不怕穿鞋的，但是，欠債還錢(qián)，天經(jīng)地義，這是自古不變的規(guī)矩。何況，信用卡里的錢(qián)遲早都是要還的。
不過(guò)，好在我孩子大了點(diǎn)，我可以出來(lái)工作。可是，我依舊沒(méi)有錢(qián)，一個(gè)月2000多塊的工資，別說(shuō)還錢(qián)，生活都很拮據(jù)。
這時(shí)候，我面臨的是我要被起訴了，而且我通過(guò)很多方式都被告知，如果沒(méi)有一次性還清的可能，或者沒(méi)有特殊原因，是不能撤訴的。
沒(méi)辦法，我只好去應(yīng)訴。
對(duì)方律師是個(gè)男律師，很好溝通，基本上都是按照我提出的要求配合我，只是，提到撤訴，他說(shuō)走到了訴訟流程就很難撤訴了，現(xiàn)在對(duì)我最有利的辦法就是：我全力配合銀行進(jìn)行庭前調(diào)解，到時(shí)候法院會(huì)出具一份調(diào)解書(shū)，限制三個(gè)月內(nèi)還清欠款，但是實(shí)際上，銀行會(huì)根據(jù)還款人的實(shí)際情況來(lái)調(diào)整還款時(shí)間，也就是，銀行可以不在規(guī)定的三個(gè)月內(nèi)對(duì)我采取強(qiáng)制執(zhí)行，還是有可以回旋的余地的，法院雖然明確三個(gè)月的期限，但是最終的執(zhí)行權(quán)還是歸銀行。
調(diào)解是在云法庭，很簡(jiǎn)單，法官給我發(fā)了一個(gè)小程序，還有賬號(hào)，密碼，只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解很快，大概十幾分鐘，法官出具調(diào)解書(shū)，上面期限是三個(gè)月內(nèi)還清債務(wù)。同時(shí)敗方支付訴訟費(fèi)。
因?yàn)槭峭デ罢{(diào)解，所以我的訴訟費(fèi)減半是435元加公告費(fèi)260元，這是云法庭上律師上來(lái)直接公布的。
事后，對(duì)方律師發(fā)給我一個(gè)二維碼，姓名，身份證，輸入案件編號(hào)會(huì)自動(dòng)彈出金額，收款方是法院。
最后其實(shí)260元也沒(méi)有收我的，只收了我的435元，因?yàn)槲艺娴奶щy了。
第一期，我把所有的工資都拿去還款了，按照對(duì)方律師的建議，我首期破釜沉舟只為了讓銀行看到我的誠(chéng)意，又吃了一個(gè)月的干米飯加醬油。
后期，對(duì)方律師答應(yīng)我，不做三個(gè)月的強(qiáng)制要求，只要我盡力還錢(qián)，他們幫我申請(qǐng)減免各種罰息和費(fèi)用，只還本金，我只要每個(gè)月按照自己的能力慢慢還，正如自己的預(yù)想，我不是不還，我只是要一個(gè)合適的還款方式。
如果你現(xiàn)在有能力，盡量主動(dòng)去找銀行協(xié)商，主動(dòng)協(xié)商分長(zhǎng)期的可能性比較大，一旦走到訴訟的階段，分期將會(huì)變得很被動(dòng)。
如果你實(shí)在沒(méi)錢(qián)，那么你偶爾還點(diǎn)錢(qián)進(jìn)去，不要一兩塊那種，因?yàn)檫€進(jìn)去的錢(qián)是可以沖抵本金的，并不全是利息。（這是對(duì)方律師跟我對(duì)賬的時(shí)候提到的）
這樣你既有偶爾還款，又減少被銀行起訴的風(fēng)險(xiǎn)。
以上是我的個(gè)人分享，經(jīng)驗(yàn)之談，當(dāng)然如果有更加好的解決方法大家都是可以用的，不一定學(xué)我，我也是摸石頭過(guò)河，我們的目標(biāo)就是還錢(qián)，不要讓債務(wù)困擾我們的生活，積極應(yīng)對(duì)才是最好的。
加油！
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